고금리로 여러 군데 대출을 가지고 있다면 매월 상환 시 큰 부담으로 다가오는데요 부담을 줄이기 위해서는 매달 지출되는 이자 비용을 절감하는 것이 가장 효과적입니다. 채무통합 대환대출 조건을 알아보고 갈아타기를 통해 환승에 꼭 성공하시기 바랍니다.
저 또한 해당 글에 나와 있는 것처럼 기존 대출을 더 나은 조건으로 전환하는 데 성공했습니다. 고금리 대출을 장기간 이용하는 사람들이 늘어나면서 채무자들의 상환 부담 또한 커지고 있습니다. 이런 가운데 고금리로 여러 건의 대출을 받고 있거나, 추가자금 마련에 어려움을 겪고 계신 분들을 위해 오늘 이 시간에는 대환대출 상품 몇 가지를 소개해드리도록 하겠습니다.
1. 채무통합 대환대출 정의
채무통합은 현재 사용하고 있는 대출들을 더 나은 조건의 신규대출로 전환하는 것을 말합니다. 기존의 대출을 상환하고 새로운 대출을 받는 것이므로, 상환기간이 연장되어 매월 납입해야 하는 금액을 줄일 수 있습니다.
뿐만 아니라, 여러 건의 대출을 하나로 통합하게 되면 신용등급이 상승하여 추후 금융거래 시 더 유리한 조건으로 진행하실 수도 있습니다. 그러나 이런 전환대출상품들은 주로 제2금융권에서 취급하기 때문에 금리가 높은 편이며, 상환기간을 늘려 월 부담액은 줄일 수 있지만 전체적인 이자부담은 오히려 커질 수도 있습니다. 그리고 기존 대출을 상환하실 때에는 중도상환수수료가 부과될 수도 있습니다.
대환대출은 기존의 고금리 대출을 저금리 대출로 바꾸는 것을 말합니다. 고금리를 저금리로 전환하는 대환대출의 경우 정부에서 운영하는 햇살론이나 안전망 대출과 같은 상품으로 도움을 받을 수 있습니다. 2금융권의 고금리 대출을 먼저 상환하고, 이후에 정부지원 금융정책인 햇살론이나 바꿔드림론 등을 이용해 금리 부담을 줄이는 방법도 있습니다.
2. 채무통합 대환대출 조건
기본적인 대환대출 갈아타기 조건에 대해서 자세하게 알아보도록 하겠습니다. 이는 시중 금융권 대부분의 일반적인 공통사항이며, 일부 금융 기관에 따라서는 조건이 실제 진행 시 다를 수도 있으니 참고용도로만 활용하시기 바랍니다.
2.1 기본 조건
- 근로소득 또는 사업소득이 있는 자.
- 직장에 3개월 이상 근무하고, 4대 보험에도 가입되어 있어야 합니다.
- 금융사에 따라 다르지만 보통 연 소득이 2천만 원 이상이어야 합니다.
순조롭게 진행하기 위해서는 위에서 명시한 기본 조건 외 다음과 같은 요건이 충족되어야 합니다. 대출 신청자의 개인 신용도에 따라서 실제 대출 실행 시에는 적용되는 금리 및 한도 조건이 달라질 수 있습니다.
2.2 채무통합 대환대출(갈아타기) 상세 조건
1) 소득을 증명할 수 있으면 더 좋습니다. (4대 보험에 가입된 근로소득과 사업소득)
2) 직장에 다닌 지 3개월이 넘었고, 국민건강보험료를 세 번 이상 냈다면 더 좋습니다.
3) 연소득이 2000만 원 이상인 경우에 더 유리하지만, 각 금융사별로 적용하는 연봉기준은 상이할 수 있습니다.
4) 과거에 신용카드 대금을 연체한 적이 있으면 대출 심사에서 불이익을 받을 수 있습니다.
5) 신용도가 높으면 대출을 받을 때 더 유리합니다.
6) 연소득 대비 기존 부채가 많은 경우에는 DSR 기준을 초과할 수 있어 불리하게 작용됩니다.
3. 정부 지원 이용 방법
만약 본인의 신용등급이 낮거나 소득이 적어 저소득층 혹은 저신용자에 해당된다면 정부에서 지원하는 채무통합 대환대출 금융정책을 알아보시는 것이 좋습니다. 그중에서도 대표적인 것은 바로 햇살론인데요, 이는 취급하는 금융기관에 따라 여러 가지로 나뉩니다. 근로자, 자영업자, 청년 및 학생을 위한 다양한 상품이 마련되어 있습니다. 자신에게 맞는 상품인지 확인하신 후 신청하시기 바랍니다.
정부지원 프로그램을 이용할 경우에는 일반 은행에서 대출을 받는 것보다 심사가 더 엄격하게 진행될 수 있습니다. 예를 들어 근로자 햇살론은 연소득 3500만 원 이하이거나 연소득 4500만 원 이하이면서 개인신용평점이 하위 20% 이하인 분들이 신청하실 수 있습니다. 보다 상세한 내용은 서민금융진흥원 홈페이지에서 생활안정자금 항목을 참고하시기 바랍니다.
4. 시중 은행 등의 일반 금융기관을 이용 방법
요즘에는 카카오페이, 핀다, 토스, 케이뱅크, 뱅크샐러드 등 다양한 곳에서 여러 은행들의 대출상품들을 비교해서 보여주는 서비스를 제공하고 있으니 이런 사이트들을 통해서 더 나은 조건의 대출상품을 찾아보시는 것도 좋은 방법입니다. 이처럼 제2금융권인 저축은행에서는 이러한 상품을 취급하는 경우가 많습니다.
하지만, 금리는 상대적으로 높고 대출기간이 길어지면 매월 납부해야 하는 원리금의 부담은 적어지지만 총이자액은 증가한다는 단점이 있습니다. 그리고 대출금을 중간에 갚게 되면 수수료가 발생할 수도 있으니까 꼼꼼히 확인하신 후에 결정하시는 것을 권유드립니다.
시중은행에서는 중금리 대출상품인 사잇돌대출을 판매하고 있습니다. 제2금융권에서 대출을 받아 여러 곳에 흩어져 있는 부채를 하나로 묶어 관리하는 것이 유리합니다. 시중 은행 어플리케이션이나 앱을 이용하여 조건을 확인해 보시고 진행해 보시면 됩니다. 다음 내용을 참고하시면 대환대출 갈아타기 하는데 도움을 얻을 수 있을 것입니다.
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5. 결론
이와 같이 채무통합 대환대출을 이용하는 이유는 기존에 사용하던 고금리 상품보다 저렴한 금리를 적용받기 위해서입니다. 그러나 금리 인하 혜택이 절실하게 필요한 저신용자들은 이러한 제도를 이용할 수 없다는 점에서 한계점을 드러내고 있습니다.
이는 제1금융권에서 대출을 받을 때에도 개인의 신용등급과 과거 연체 기록 등을 고려하기 때문인데요. 결국 실질적으로 도움이 필요한 사람들에게는 큰 효과가 없다는 의미입니다. 정말로 도움이 필요한 분들께 실질적인 도움을 드릴 수 있는 방향으로 제도가 개선되기를 바랍니다.
채무통합 대환대출을 통해 여러 건의 대출을 하나로 통합하면 이자비용 절감뿐만 아니라 관리도 편리해지고 무엇보다 신용등급 상승효과까지 기대할 수 있어 많은 분들이 이용하고 계십니다.
마지막으로 저는 한 달에 180만 원이 넘는 돈을 대출금과 이자로 갚아야 했기 때문에 정신적으로 많이 힘들었습니다. 여러 금융기관으로부터 대출받은 고금리 채무들을 한 곳으로 채무통합하고 저금리 상품으로 대환대출로 갈아타기에 성공하면서 월마다 부담해야 했던 이자와 원금 합계가 약 100만 원 정도로 줄어들게 되었습니다. 만기일을 연장하고 이자율을 낮추는 데 성공했기 때문입니다.
