몇 달째 계속되는 경기 침체로 인해 사업체를 운영하시는 소상공인 사장님들께서는 자금 조달에 많은 어려움을 겪고 있을 것이라 생각됩니다. 이제부터는 소상공인 대출 및 자영업업자 대출과 자금을 조달할 수 있는 사업자대출에 대해 알아보겠습니다. 보증서를 기반으로 실행 가능한 사업자 대출 방법에 대해 설명드리겠습니다.
1. 사업자 대출이란?
소상공인과 같은 자영업자가 필요한 자금을 금융기관에서 대출받는 것을 "사업자대출"이라고 합니다. 다른 말로는 소상공인 대출이라고도 합니다. 은행, 저축은행, 캐피털 등 다양한 금융기관에서 제공하며, 대출 한도와 금리 등은 대출 기관마다 다를 수 있습니다. 주로 사업 운영에 필요한 자금, 시설 투자 자금, 운전자금 등을 조달하기 위해 이용됩니다.
경영 활동에 필요한 자금을 조달하기 위해 기업이 금융 기관으로부터 받는 대출을 보통 "사업자 대출"이라고 지칭합니다. 그렇지만 개인사업자나 자영업자들 또한 소상공인 대출 방식으로 이용 가능합니다. 여러 용도에 이용 가능하며 보통은 사업 확대, 경영 자금 조달, 시설 확충 등을 위해 대출받습니다. 작은 가게나 개인 사업체를 경영하는 사람들이 자금 마련을 위해 이용하는 대출 상품을 "개인 사업자 대출"이라고 부릅니다.
사업자 대출은 개인 및 법인 사업자 모두 받을 수 있지만, 사업체의 규모, 운영 기간, 대출 목적, 담보물 유무 등에 따라 이용 가능한 상품이 다를 수 있습니다.
2. 사업자대출 종류 알아보기
"사업자 대출"에는 일반 은행 같은 금융 기관에서 제공하는 일반 대출과 함께, 자영업자나 소상공인을 대상으로 한 정부 지원 소상공인 대출 상품도 포함됩니다. 이제부터는 본문 글에서 언급한 여러 선택지 가운데 세 번째 항목인 보증 대출 상품을 실제로 조사해 본 결과를 말씀드리겠습니다.
- 신용 대출 : 개인이나 법인의 신용도를 기준으로 대출 한도와 금리가 결정되는 방식이에요. 해당 업체의 운영 기간, 매출 규모, 수익성, 채무 상환 능력 등을 종합적으로 검토하게 됩니다. 상환 가능한 범위 내에서 필요 시마다 자유롭게 인출하여 사용할 수 있는 '사업자 마이너스 통장' 또한 신용대출의 일종입니다.
- 보증 대출 : 기술보증기금 또는 신용보증기금과 같은 금융기관에서 발행한 보증서를 토대로 은행으로부터 자금을 공급받는 방식이에요. 사장님 대출금 상환을 보증 기관에서 보장하는데요. 저금리가 장점입니다.
- 담보 대출 : 사업자가 본인 소유의 건물 또는 주택 등을 담보로 제공하고 자금을 조달하는 방식입니다. 담보물의 값어치에 따라 대출 한도가 결정돼요. 일반적으로 신용 대출보다 한도가 높고 금리는 비교적 낮습니다.
2.1 소상공인 대출
신용보증기금으로 부터 소상공인 대출을 받을수 있습니다. 신용보증기금의 사업자대출은 개인 사업자가 자금을 조달하려고 은행에서 대출을 받을 시, 은행이 개인 사업자의 빚 상환을 책임지는 상품입니다. 쉽게 풀이하면, 신용보증기금이 은행에게 해당 사업자가 채무를 이행할 능력이 충분하다고 보장하는 것입니다.
신용보증기금 소상공인 대출이란? 한국에서는 재정 상황이 불안정한 중소기업들이 어려움 없이 경영 활동을 이어나갈 수 있도록 자금 조달을 지원하는 제도가 시행되고 있습니다. 대출 심사 시 신용 평가를 중요하게 여기며, 업계 최저 수준의 이자율을 제공한다는 특징이 있습니다. 또한, 기업의 연간 매출액과 신용도에 따라 대출 가능 금액과 상환 기간이 정해집니다.
일반적으로 자금 조달 시 주로 이용하는 기관이 은행이지만, 중소기업에서는 담보 제공 없이 대출받는 것이 상당히 어렵습니다. 대출 자격 요건을 충족하려면 신용 등급만으로는 충분하지 않기 때문입니다. 하지만 신용보증기금의 사업자 대출은 별도의 담보 제공 없이도 개인이나 기업의 신용등급 및 사업성 등을 종합적으로 평가하여 비교적 저렴한 금리로 자금을 지원하는 제도입니다. 신용보증기금에서 발급하는 보증서를 이용하게 되면 요건이나 기준에 적합하다면 일반 금융기관에서 사업자 대출을 받을 수 있다는 뜻입니다.
3. 자영업자 소상공인 대출(사업자대출) 사례
신용보증기금에서 보증서를 발급받았을지라도 실제 은행에서는 개인의 신용도나 기존 대출 내역 등 여러 요소들을 고려하여 대출 승인 여부가 결정될 수 있습니다. 제 경우에는 85% 보증서를 받았지만 신한은행에서 최종적으로 승인되지 않았습니다. 결과적으로는 각 금융기관이 가진 고유의 평가 체계를 이용하여 개인별 신용도 및 DSR 등을 확인한 뒤 대출 승인 여부를 판단하게 된다는 것인데요. 보증서가 있더라도 실제 은행에서 심사할 때 거부될 가능성이 있습니다.
제 경우에는 시중 1금융권에서 신용보증기금 보증서를 통한 사업자 대출이 어려워서 2금융권인 새마을금고를 찾아가 상담을 진행하였습니다. 지역 새마을금고에서도 똑같은 이유로 개인 사업자대출을 받을 수 없었습니다. 따라서, 보증서가 발급되더라도 실제로 금융기관에서는 대출이 불가능할 수도 있습니다. 제 경우 신용점수가 600점대 초반으로 신용등급이 낮은 편이고 기존 대출도 많아 거절당했지만 해당되지 않는 분들은 신청해 보시길 권장드립니다.
4. 사업자 대출 다른 방법은 없을까요?
만약 제 경우 처럼 사업자 대출이 쉽지 않은 상황이라면 다른 대출 방법을 알아보셔야 합니다. 우선적으로 정부가 지원하는 소상공인 대출(자영업자 대출) 상품을 찾아보시는 것이 좋습니다.
정부에서 지원하는 소상공인 대출이나 자영업자 대출도 이용하기 어려운 상황이라면 매우 난처해질 수 있습니다. 그러나 작은 희망이라도 남아있다면 온라인 비대면 대출 중개 플랫폼을 활용하시면 각 은행에 방문하지 않아도 신속하게 여러 금융회사의 대출 상품을 살펴볼 수 있습니다.
많이 이용 중이신 토스, 카카오뱅크, 뱅크샐러드, 네이버페이, 핀다 어플 상에서 다양한 금융기관의 개인사업자 대출 상품들을 간단히 비교하실 수 있습니다. DSR 규제 미적용이신 분들에게는 이 방식이 자금 조달을 가장 빠르게 할 수 있는 수단입니다. 짧은 시간을 투자하셔서 사업자 등록번호와 개인 인증을 마치시면 빠르게 사업자 대출 가능 여부를 확인하실 수 있습니다.
정부지원 채무통합 대환대출 저금리 대출 TOP3
최근 대출 금리는 유례없이 사상 최고치를 기록 중이며 국내 금융권에서는 스트레스 DSR 정책까지 도입되어 대출 문턱은 점점 높아지고 있습니다. 다양한 대출 상품중 오늘은 정부지원 채무통합
stjames.tistory.com
"사업자대출"을 신청할 때 첫 번째로 고민해야 할 점은 금리로 이것은 곧 이자율을 의미합니다. 대출받을 때 여러 금융기관에서 제시하는 이자율을 꼼꼼히 비교해서 보다 낮은 이율의 상품을 고르는 게 좋습니다.
뿐만 아니라, 변제 방법도 자신의 재정 상황에 맞게 신중하게 고르는 것이 중요합니다. 상환 방법에는 원금과 이자를 동시에 납부하는 방식이나, 일정 기간 동안 이자만 지불하다가 이후에 원금을 상환하는 거치식 등 여러 선택지가 있으니 조건들을 상세히 비교하셔서 본인에게 적합한 방식을 고르시는 것이 중요합니다.
